Rossiya banklari firibgarlik faoliyati tufayli hisobdan chiqarilgan mablag'larni qaytarishni juda istamaydilar. Keling, banklarni o'g'irlangan pulni qaytarishga qanday majburlashni aniqlaylik.

2015 yil 3 iyun kuni Alfa Bank mijozi Nina Farizova firibgarlar qurboniga aylandi. U kredit kartasiga 24 ming rubllik xarid qilingani haqida SMS-xabar oldi. Farizovadan agar bunday operatsiya o‘tkazilmasa, SMSda ko‘rsatilgan raqamga qayta qo‘ng‘iroq qilish so‘ralgan. Chiziqning boshqa uchida tajovuzkor jabrlanuvchidan karta raqamini va CVV kodini (kartaning orqa tomonida ko'rsatilgan xavfsizlik kodi) aytib berishni so'radi.
Bir necha daqiqadan so'ng, yana bir SMS keldi, bu safar haqiqiy - kartadan 72 ming rublni yechib olish haqida. Bir daqiqadan so‘ng Farizovaga “Alfa Bank” call-markazi xodimi qo‘ng‘iroq qilib, uning kartasida shubhali operatsiya o‘tkazilgani — onlayn o‘tkazma xizmati yordamida pul boshqa kartaga o‘tkazilgani haqida xabar bergan. Farizova firibgarlarning qo‘ng‘irog‘i haqida gapirib, kartani blokirovka qilishni so‘ragan. Bir soat o'tgach, Alfa Bank filialida u allaqachon pulni qaytarish uchun ariza yozayotgan edi. Ertasi kuni u politsiyaga murojaat qildi.
Group-IB kompyuter sud-tibbiyot laboratoriyasining ma'lumotlariga ko'ra, Rossiyada masofaviy bank tizimlaridan foydalangan holda har kuni 44 ta o'g'irlik sodir bo'ladi. 2013–2014 yillarda moliya sektoridagi internet firibgarligidan rossiyaliklarga yetkazilgan zarar 426 million dollardan oshdi.Ushbu mablag‘ning deyarli 70 foizi (290 million dollar) internet-banklar hissasiga to‘g‘ri keldi, deydi Group-IB rahbari o‘rinbosari Sergey Nikitin. Fishing (karta egasining shaxsiy ma'lumotlarini olish va undan foydalanish) yordamida hujumchilar 50 million dollarni o'g'irlashga muvaffaq bo'lishdi, yana 30 million dollar esa elektron pul o'g'irlashdan kelgan.
Nazariy jihatdan, "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi qonun fuqarolarni firibgarlikning kuchayib borayotgan to'lqinidan himoya qilishi kerak edi. Unga ko'ra, agar zarar ko'rgan mijoz 24 soat ichida bank bilan bog'lansa, bank firibgarlar tomonidan hisobdan chiqarilgan pulni qaytarishi kerak. Ayrim hollarda aylanma muddati uzaytirilishi mumkin, deya tushuntiradi Moliya bozori milliy kengashi rahbari Andrey Emelin. “Arizani topshirgandan so‘ng bank hisobni bloklab, vaziyatni tartibga solishi kerak. Qonun bankni ko'rib chiqish uchun 30 kungacha (yoki chet el tashkiloti operatsiyada ishtirok etgan bo'lsa) 60 kungacha vaqt ajratadi. “Amalda bu tezroq sodir bo'ladi. Bu 30 va 60 kun chuqur ichki tekshiruv va toʻlov tizimlari bilan ishlash uchun zarur”, - deydi Emelin.
Aslida, banklar juda kamdan-kam hollarda pulni qaytaradilar, deydi moliya ombudsmanı Pavel Medvedev. "Mening tajribamga ko'ra, bu alohida holatlarda sodir bo'ladi", deydi u. Kredit tashkilotlari mijozlarga pulni qaytarishga qaror qilgan mezonlarni ham batafsil oshkor etmaydilar.
Farizovaning pullari ham qaytarilmagan. Bank ma'lumotlariga ko'ra, u firibgarlarga pul yechib olinmasidan oldin SMS-xabarda olinishi kerak bo'lgan operatsiya kodini kiritgan yoki aytib bergan. Farizovaning taʼkidlashicha, kod yozilgan SMS firibgar bilan suhbat chogʻida kelgan, u buni oʻzi buyurmagan. "3D Secure paroli kiritilganligini ko'rsatuvchi texnik xulosa bor", deydi Vladimir Bakulin, Alfa Bank monitoring xizmati xodimi. Uning so‘zlariga ko‘ra, busiz, firibgarlar karta raqami va CVV ga ega bo‘lishiga qaramay, operatsiya yakunlanmagan bo‘lardi.
Nima uchun bank mijozga qo'ng'iroq qildi? Alfa Bank vakillari monitoring xizmati shubhali tranzaksiyani aniq qanday aniqlagani haqida batafsil ma'lumot bermadi. "Tizim mijozni biladi, uning odatiy operatsiyalari nima ekanligini biladi", deydi Alfa Bankning elektron biznes monitoringi direksiyasi direktori Aleksey Golenishchev. Unga ko‘ra, bank tizimi mijozning profiliga mos kelmaydigan operatsiyalar haqida xabar beradi.
Farizova firibgarlarga CVV kodi va karta raqamini o‘tkazish uchun javobgarlikni o‘z zimmasiga olmaydi. Ammo, uning so'zlariga ko'ra, operatsiya bo'lmasligi kerak edi. "Bank mijozning mablag'lari xavfsizligi haqida g'amxo'rlik qilishi kerak", deb g'azablangan u sudga murojaat qilmoqchi. “Agar bank tizimlariga qarshi qaratilgan firibgarlik aniqlansa, pul qaytariladi. Agar tajovuzkor mijozdan o'rgangan PIN-kod va karta raqamini kiritgan bo'lsa, mablag'lar qaytarilmaydi», - deya tushuntiradi Alfa Bank.
Advokatlarning ta'kidlashicha, odatda mijozlar uchun sudda o'z ishini isbotlash qiyin. Iste'molchilar jamiyatlari xalqaro konfederatsiyasi boshqaruvi raisi Dmitriy Yanin sudga murojaat qilishdan oldin yo'qotishlar va xarajatlar miqdorini baholashga arziydi, deb hisoblaydi. “Agar bank rad etsa, mijozning imkoniyati past bo'ladi. Hatto huquq-tartibot idoralariga murojaat qilish ham, mening amaliyotimga ko'ra, mijozning firibgarlik sxemasiga aloqasi yo'qligini isbotlovchi dalil emas, - deydi u.
"Delovoy Fairvater" yuridik firmasining sherigi Roman Terexin Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 847-moddasi bo'yicha bankka qarshi da'volarni asoslashni taklif qiladi. Unga ko'ra, mijoz pul mablag'larini hisobdan chiqarish to'g'risidagi buyrug'ini qo'lda yozilgan imzo, kod yoki parolni kiritgan holda tasdiqlashi kerak. Terexinning ta'kidlashicha, mijozning aybi bilan kalit va parollarni buzish fakti isbotlanmaguncha, mijoz haq bo'lib qoladi. Unga ko‘ra, aynan bank bitimning qonuniyligini isbotlashi kerak. Aks holda, u yo'qotishlarni qoplashga majburdir.
Terexin Primorsk viloyat sudi tomonidan Sberbankga nisbatan ko'rib chiqilgan shunga o'xshash ishni misol qilib keltiradi. Keyin sud shunga o'xshash vaziyatda bank mijozini qo'llab-quvvatladi, chunki bank da'vogar PIN kodini, karta raqamini yoki boshqa ma'lumotlarni oshkor qilganligini isbotlamadi. Shuningdek, kartaning boshqalarga o‘tkazilganligi yoki mijoz kartadan foydalanish bo‘yicha ehtiyot choralariga rioya qilmaganligi haqida hech qanday dalil bo‘lmagan.

Agar firibgarlar sizning pulingizni hisobdan chiqarishgan bo'lsa, nima qilish kerak?
Pavel Medvedev, moliyaviy ombudsman
“Milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisida”gi qonunga koʻra, bank notoʻgʻri hisobdan chiqarilgan pulni sizga qaytarib berishi, keyin esa nima uchun oʻgʻirlanganligini aniqlashi kerak. Agar siz firibgarning qurboni bo'lsangiz, 24 soat ichida bank filialingizga murojaat qilishingiz va ariza yozishingiz kerak. Esingizda bo'lsin, siz bankka muammo haqida xabar berganligingizni ko'rsatadigan hujjatning ikki nusxasini olishingiz kerak. Afsuski, ba'zida bank xodimlari bugun blankalarimiz yo'qligini aytishadi va ertaga kelishingizni maslahat berishadi. Ammo ertaga qonuniy muddat tugaydi va siz endi pulni qaytarishni talab qila olmaysiz. Agar bu sodir bo'lsa, siz bank xodimlaridan blankalar yo'qligi haqida rasmiy xabar berishlarini so'rashingiz va ushbu qog'ozni prokuraturaga topshirishingiz haqida xabar berishingiz kerak. Agar bu yordam bermasa, siz guvohlarni olib kelishingiz va bankning bosh ofisiga shikoyat yozishingiz kerak. Agar bank pulni qaytarishdan bosh tortsa, bu ko'pincha sodir bo'ladi, siz sudga murojaat qilishingiz mumkin. Ammo g'alaba qozonish ehtimoli unchalik yuqori emasligini tushunishingiz kerak."
Dmitriy Yanin, Xalqaro iste'molchilar jamiyatlari konfederatsiyasi boshqaruvi raisi
“Bank bilan sud jarayoni boshlanganda, siz o'g'irlangan tovarlar miqdori va xarajatlar miqdorini yodda tutishingiz kerak. Ularning bir-biriga qanday aloqasi borligini va hatto bunga arziydimi yoki yo'qligini tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, sudda biror narsani isbotlash juda qiyin bo'lishini tushunishingiz kerak. Agar bank rad etsa, mijozning imkoniyati juda past bo'ladi. Hatto huquq-tartibot idoralariga murojaat qilish ham, mening amaliyotimga ko‘ra, mijozning firibgarlik sxemasiga aloqasi yo‘qligini isbotlovchi dalil emas”.
Svetlana Tarnopolskaya, Yukov va Partners advokati
“Sudga murojaat qilishning maqsadga muvofiqligi masalasi har bir aniq holatda, vaziyatni hisobga olgan holda hal qilinishi kerak. Shuningdek, dalillarni to'plash istiqbollarini baholash kerak, masalan, sud so'rovlari orqali uyali aloqa operatorlaridan ma'lumot olish. Bunday hollarda sudyalar ko'pincha o'z xohishiga ko'ra qaror qabul qiladilar. O'ylaymanki, elektron bank sohasidagi firibgarlik holatlarining aksariyati fuqarolik protsesslaridan tashqarida qolmoqda - mijozlar ishni sudda ko'rib chiqish vaqti va xarajatlariga afsuslanishadi. Qanday bo'lmasin, firibgarlik usullari ularning e'tiboriga tushishi uchun huquqni muhofaza qilish organlariga murojaat qilishni maslahat beraman.
Aleksandr Golubev, SDM Bank yuridik bo'limi boshlig'i
“Bank bilan bahslashishdan oldin, siz mijozning harakatlari hisobdan chiqarishga sabab bo'lganligini tekshirishingiz kerak. Ehtimol, mijoz karta va ma'lumotlarni vijdonan saqlamagan bo'lishi mumkin. Misol uchun, agar PIN-kod kartada qora marker bilan yozilgan bo'lsa, unda siz bankdan pulni qaytarib olishga umid qilmasligingiz kerak. Keyinchalik, siz bankka da'vo yuborishingiz kerak. Call-markazga qo'ng'iroq qilish yaxshiroqdir. Birinchidan, ular sizning kartangizni tezda blokirovka qilishlari mumkin. Ikkinchidan, siz har doim sudda suhbatni yozib olishni so'rashingiz mumkin - bu sizning vijdonan ish qilganligingizning isboti sifatida. Qo'ng'iroqning yozuvi bo'lmasligi mumkin, lekin telefon kompaniyasi siz qilgan qo'ng'iroqni yozib oladi. Pul mablag'larini qaytarish to'g'risidagi qaror ma'lum bir bank siyosatiga bog'liq. Ammo agar mijoz tomonidan qo‘pol qoidabuzarliklar bo‘lmasa, bank qarshilik ko‘rsatmaydi va pulni qaytarib beradi”.
Grigoriy Kolesnikov, Yevropa yuridik xizmati advokati
“Agar biror kishi undan kim, qayerda va qachon pul olganini bilmasa, birinchi navbatda yashash joyidagi politsiyaga murojaat qilishi kerak. Keyin siz bank bilan ishlashingiz mumkin. Bu erda asosiy narsa mijoz va bank o'rtasidagi kelishuvdir. Bank mijozning ko'rsatmasi bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Agar bank tomonidan huquqbuzarliklar haqida gapiradigan bo'lsak, mijoz iste'molchi sifatida "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunning 29-moddasiga binoan ma'naviy zarar uchun jarima va kompensatsiya olishi mumkin. Bundan tashqari, ularni ixtiyoriy ravishda qanoatlantirmaganlik uchun bankdan da’volarning 50 foizi miqdorida jarima undirilishi mumkin”.

Bank kartalari elektron to'lov vositalari sifatida tasniflanadi. Qonun hujjatlarida bank va mijoz zimmasiga bir qator majburiyatlar belgilangan bo‘lib, ularning bajarilishi yoki bajarilmasligi uning hisobvarag‘idan o‘g‘irlangan summalar mijozga qaytarilishi yoki qaytarilmasligini belgilaydi (Qonunning 3-moddasi, 9-moddasi 19-bandi). 2011 yil 27 iyundagi N 161-FZ).

1. Hisob-kitoblar bilan operatsiyalar to'g'risida ma'lumot berish

Bank mijoz bilan tuzilgan shartnomada belgilangan tartibda mijozga tegishli bildirishnoma yuborish orqali uning bank kartasidan foydalangan holda amalga oshirilgan har bir operatsiya to'g'risida mijozni xabardor qilishi shart (2011 yil 27 iyundagi 161-sonli Qonunning 9-moddasi 4-qismi). FZ). Bankning bildirishnomalarni yuborish usullari boshqacha: SMS-xabarnomalar, elektron pochta, Internet-banking orqali ma'lumot. Shu bilan birga, ma'lumot olish usullaridan kamida bittasi mijoz uchun bepul bo'lishi kerak.

2. Sizning hisob qaydnomangizga uchinchi shaxslarning ruxsatsiz kirishi hollari tartibi

Agar siz bank kartasi bo'yicha siz amalga oshirmagan tranzaktsiyalarni topsangiz (bundan buyon matnda ruxsatsiz operatsiyalar deb yuritiladi), quyidagi algoritmga rioya qilishingizni tavsiya qilamiz.

1-qadam. Siz haqiqatan ham ushbu operatsiyani bajarmaganligingizga ishonch hosil qiling

Kartadan pul yechish haqidagi savollarning sabablari ko'p bo'lishi mumkin. Misol uchun, bank kartasi yordamida xaridni amalga oshirayotganda, pul ba'zan darhol hisobdan chiqarilmaydi, faqat hisobda bloklanadi. Haqiqiy hisobdan chiqarish bir necha kun ichida sodir bo'ladi. Ammo sotib olingan kundan boshlab hisobdan chiqarish sanasigacha, ba'zan ikki-uch haftagacha ko'proq vaqt o'tadigan holatlar mavjud. Shunga ko'ra, ilgari qilingan xarid uchun pul hisobdan chiqarilganligini darhol eslab qolish har doim ham mumkin emas.

Shuningdek, texnik sabablarga ko'ra tugallangan tranzaktsiyalar haqidagi SMS-xabarlar bir necha soat kechikish bilan kelgan holatlar ham mavjud, bu ham uchinchi shaxslar tomonidan sizning kartangizdan noto'g'ri foydalanishga shubha tug'dirishi mumkin.

Qadam 2. Darhol bankning aloqa markaziga qo'ng'iroq qiling

Sizning vazifangiz, tegishli fakt aniqlangandan keyin karta yo'qolgan yoki sizning roziligisiz foydalanilgan bo'lsa, darhol bankni xabardor qilishdir, lekin siz bankdan operatsiyalar to'g'risida xabar olgan kundan keyingi kundan kechiktirmay (11-qism, 9-moddasi 1-qismi). 161-FZ).

Kontakt markazining telefon raqami har doim kartaning orqa tomonida ko'rsatilgan. Siz darhol operatorni kartangizdagi ruxsatsiz operatsiyalar haqida xabardor qilishingiz, shuningdek kartani blokirovka qilishni so'rashingiz kerak. Ehtimol, aloqa markazi operatori sizdan boshqa harakatlarni bajarishingizni so'raydi.

Qadam 3. Shikoyat bilan bank bo'limiga murojaat qiling va agar kerak bo'lsa, politsiya hisobotini ham yozing

Agar sizning kartangiz bilan firibgarlik operatsiyalari amalga oshirilganligiga shubha tug'ilsa, istalgan ichki ishlar bo'limiga murojaat qilishingiz va firibgarlik harakatlari sodir etilganligi to'g'risida jinoiy ish qo'zg'atish to'g'risida ariza yozishingiz kerak (141-moddaning 2-qismi, 144-moddasining 1-qismi). Rossiya Federatsiyasi Jinoyat-protsessual kodeksi).

Amalga oshirilgan operatsiyalardan norozilik to'g'risida bankka ariza bank tomonidan taqdim etilgan shaklda yoki erkin shaklda tuzilishi mumkin. Bankning talabiga binoan bank kartasidan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyaning xususiyatiga qarab arizaga qo'shimcha hujjatlar ilova qilinishi kerak (masalan, firibgarlik operatsiyalari bo'yicha jinoiy ish qo'zg'atish to'g'risidagi qaror).

Ba'zida texnik nosozliklar tufayli kartadan pul o'chiriladi. Masalan, agar siz xarid uchun toʻlovni amalga oshirayotganda kartangizdan bir xil sotuvchiga ikkita bir xil summa yechib olingan boʻlsa yoki xaridni amalga oshirayotganda terminal xatolik/tranzaksiya bekor qilinganligi toʻgʻrisida kvitansiya bergan boʻlsa, tranzaksiya ikki barobarga oshirilishi mumkin. lekin pul hali ham debet qilingan. Bunday holda, arizaga sizda bo'lgan cheklarni ilova qilishingiz kerak.

Qadam 4. Bank sizning da'vongizni ko'rib chiqish natijalarini kuting

Bank tomonidan da’voni ko‘rib chiqish uchun qonunda belgilangan muddat da’vo kelib tushgan kundan e’tiboran 30 kundan, xalqaro operatsiyalarni amalga oshirishda esa da’vo kelib tushgan kundan boshlab 60 kundan ortiq bo‘lmagan muddatni tashkil etadi. Siz va bank o'rtasidagi shartnomada qisqaroq muddat belgilanishi mumkin (161-FZ-son Qonunining 8-qismi, 9-moddasi).

Qaror ijobiy bo'lsa, mablag'lar bank kartasi hisobvarag'iga yoki arizada ko'rsatgan boshqa hisob raqamiga qaytariladi. Salbiy qaror qabul qilingan taqdirda, sizga asosli rad javobi berilishi kerak. Sizning iltimosingiz bo'yicha da'voni ko'rib chiqish natijasi sizga yozma ravishda taqdim etilishi mumkin.

5-qadam. Sudga murojaat qiling

Agar bankning aybi bilan sizning roziligingizsiz bank kartasidan pul mablag'lari yechib olingan bo'lsa, siz kartasidan mablag'lar yechib olingan bankka etkazilgan zararni qoplash, shuningdek foizlar uchun da'vo arizasi bilan sudga murojaat qilishingiz mumkin. pul mablag'larini noqonuniy ushlab turish (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 11-moddasi 1-bandi, 395-moddasi; 02.07.1992 yildagi 2300-1-son Qonunining 17-moddasi 1-bandi).

3. Bank kartalaridan foydalanishda xavfsizlik qoidalari

Ko'pincha firibgar operatsiyalarning sababi mijozlarning o'zlari tomonidan xavfsizlik qoidalariga rioya qilmaslikdir. Bunday holda, hisobdan chiqarilgan pulni qaytarish juda qiyin. Shu munosabat bilan, Rossiya Banki, xususan, tavsiya qiladi (Rossiya Bankining 2009 yil 2 oktyabrdagi N 120-T xati):

1) hech qachon PIN-kodingizni uchinchi shaxslarga, shu jumladan kredit tashkilotining qarindoshlari va xodimlariga oshkor qilmang;

2) PIN-kodni eslab qoling yoki uni bank kartasidan alohida shaklda va uchinchi shaxslar kirishi mumkin bo'lmagan joyda saqlang;

3) foydalanish uchun bank kartasini uchinchi shaxslarga bermang;

4) bank kartasini olganingizda, agar kerak bo'lsa, uning orqa tomoniga imzo qo'ying (bu sizning roziligingizsiz foydalanish xavfini kamaytiradi).

firibgarlik bank kartasi

Pulni kartaga qanday qaytarish kerak?

Savol: Men 2013 yildan beri Sberbank ijtimoiy kartasidan foydalanaman va yaqin vaqtgacha men hamma narsadan mamnun edim. Ammo 2015 yil 29 iyunda noma'lum shaxslar tomonidan 20 daqiqa ichida bir nechta to'lovlarda o'n ming rubldan ortiq pulni kartamdan noqonuniy olib tashlashdi. Men Sberbankdan hech qanday SMS-xabar olmadim, kartani hech kimga bermadim va bu haqda hech kimga ma'lumot bermadim. Bu qanday sodir bo'lishi mumkin? Va pulingizni qanday qaytarish kerak. Bu mening oylik pensiyam va men bir oy davomida mablag'siz qoldim.

Javob: Bank kartalaridan, aniqrog'i karta hisobvarag'idan mablag'larni ruxsatsiz yechib olishning ko'plab sxemalari, shu jumladan Internet yoki bankomat orqali bank kartasi ma'lumotlarini o'g'irlash orqali pul mablag'larini hisobdan chiqarishning firibgarlik sxemalari mavjud. Banklar tomonidan ko‘rilayotgan chora-tadbirlarga qaramay, bank kartalari bilan amalga oshirilgan firibgarlik operatsiyalari soni o‘sishda davom etmoqda, usullar yanada murakkablashmoqda. Yo'qotilgan pulni qaytarib olish mumkinmi? Ha mumkin.

Noqonuniy hisobdan chiqarilgan mablag'larni kartadan qanday qaytarish mumkin?

Bankdan to'lov amalga oshirilganligi to'g'risida SMS-xabar olgan va kartadan (karta hisobvarag'idan) pul mablag'larini ruxsatsiz yechib olinganlik faktini aniqlagan holda, bank kartasi egasi zudlik bilan bankka noqonuniy yechib olingan pul mablag'larini qoplash to'g'risida bildirishnoma yuborishi shart. , va bank bu mablag'larni hisob raqamiga qaytarishga majburdir. Bu 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-son Qonunida aytilgan! Ammo bunday qaytarish faqat xabarnoma "pul o'tkazmalari operatoridan operatsiya to'g'risida xabar olingan kundan keyingi kundan kechiktirmay" yuborilgan taqdirdagina amalga oshirilishi mumkin.

SMS-xabarlarning etishmasligi tufayli sizning vaziyatingiz odatdagi harakatlar sxemasiga kirmaydi, ya'ni. U nazoratdan chiqib ketdi! Siz Sberbank-Maestro "Ijtimoiy" kartasidan pul mablag'lari hisobdan chiqarilganligi haqida o'z vaqtida topa olmadingiz, chunki Sberbank sizga noma'lum sabablarga ko'ra SMS-xabar yubormadi va natijada siz endi boshqa qila olmaysiz. bankka xabar bering.

Sizning vaziyatingizda kartaga pulni qanday qaytarish kerak? Vaqt yo'qolganligi sababli, endi bankka ruxsat etilmagan operatsiya to'g'risida odatiy xabarnomani emas, balki ko'chirmani yuborish kerak - hisob raqamiga pul mablag'larini qaytarish to'g'risidagi da'vo, chunki karta hisobvarag'idan pul mablag'larini ruxsatsiz yechib olish sabab bo'lgan. ularning aybi. Arizada siz pul mablag'larini hisobdan chiqarish to'g'risida SMS-xabar olmaganligingizni ko'rsatishi kerak, shuning uchun siz o'z vaqtida hisobdan chiqarilgan mablag'lar to'g'risida bilib olishingiz va Federal qonunning 9-bandiga muvofiq bankni belgilangan muddatda xabardor qilishingiz mumkin. Rossiya Federatsiyasining 2011 yil 27 iyundagi "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi 161-FZ-sonli qaroriga binoan siz qila olmaysiz. Sberbank sizning da'vongizni ko'rib chiqishi va pul mablag'larini qaytarishi yoki ba'zi sabablarga ko'ra pulni sizga qaytarishni rad etishi kerak. Agar bank mablag'larni tiklashdan bosh tortsa, prokuraturaga da'vo arizasi beriladi.

Yana bir narsa - navbatdagi pensiyani olishdan oldin karta raqami va PIN-kodni o'zgartirish kerak. Agar uni almashtirishga vaqtingiz bo'lmasa, pul mablag'larini ruxsatsiz hisobdan chiqarishni oldini olish uchun kartani blokirovka qilish yaxshiroqdir. Hisobdan chiqarishni kim amalga oshirganini bilmaysiz va hisobdan chiqarishga urinishlar takrorlanmasligiga kafolatingiz yo'q. Bu qonun bilan ham nazarda tutilgan:

Nima uchun sizga etkazilgan zararni qoplash haqida gapirayotganimizni tushunish uchun, keling, qonunda bu haqda qanday gaplashayotganini ko'rib chiqaylik. Shunday qilib, 2014-yil 1-yanvardan boshlab banklar zimmasiga bir qator majburiyatlarni yuklaydigan u kuchga kirdi.

Shunday qilib, qonunga muvofiq, operatorlar (banklar) o'z mijozlariga o'zlari amalga oshiradigan har bir operatsiyaning borishini nazorat qilish imkoniyatini taqdim etishlari kerak, xususan:

Pul o'tkazmalari operatori mijozga mijoz bilan tuzilgan shartnomada belgilangan tartibda tegishli bildirishnoma yuborish orqali elektron to'lov vositasidan foydalangan holda har bir operatsiyani bajarish to'g'risida xabardor qilishi shart (9-modda, 4-qism - N 161-FZ). 2011 yil 27 iyun).
Pul o'tkazmalari operatori mijozga elektron to'lov vositasi yo'qolganligi va (yoki) mijozning roziligisiz undan foydalanish to'g'risida bildirishnoma yuborishi mumkinligini ta'minlashi shart (9-modda, 5-qism - 27 iyundagi N 161-FZ). , 2011).

Pul o'tkazmalari operatori mijozga yuborilgan va mijozdan olingan xabarnomalarni qayd etishi, shuningdek tegishli ma'lumotlarni kamida uch yil davomida saqlashi shart (9-modda, 6-qism - 2011 yil 27 iyundagi N 161-FZ).

Agar pul o'tkazmalari operatori ushbu moddaning 4-qismiga muvofiq amalga oshirilgan operatsiya to'g'risida mijozni xabardor qilish majburiyatini bajarmasa, pul o'tkazmalari operatori mijozga xabar berilmagan operatsiya summasini mijozga qaytarishi shart. va mijozning roziligisiz amalga oshirilgan (9-moddaning 13-qismi).

Ma'lum bo'lishicha, bank sizga SMS-xabar jo'natish, ushbu ma'lumotlarni yozib olish va uzoq vaqt saqlashga majbur bo'lgan. Buni Sberbank sizdan da'vo olgan holda sizga isbotlashi kerak. SMS-xabarlarning mavjudligi yoki yo'qligini tasdiqlash sizga uyali aloqa xizmatlarini taqdim etuvchi telekommunikatsiya kompaniyasi tomonidan taqdim etilishi mumkin (prokuratura talabiga binoan).

Agar bank SMS-xabar yuborilmaganligini tan olsa, u holda Qonunning 13-moddasiga muvofiq sizga yetkazilgan zararni qoplashi shart.

Rossiya Federatsiyasining 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-sonli "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonunining 9-moddasi mijozning roziligisiz elektron to'lov vositasidan foydalanganda bank va mijoz o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning aniq tartibini belgilaydi:

Elektron to'lov vositasi yo'qolgan va (yoki) undan mijozning roziligisiz foydalanilgan taqdirda, mijoz pul o'tkazmalari operatoriga shartnomada nazarda tutilgan shaklda tegishli bildirishnoma yuborishi shart. elektron to‘lov vositalarini yo‘qotib qo‘yish va (yoki) undan mijozning roziligisiz foydalanish, lekin pul o‘tkazmalari operatoridan amalga oshirilgan operatsiya to‘g‘risida bildirishnoma olingan kundan keyingi kundan kechiktirmay (9-moddaning 11-bandi).

Pul o‘tkazmalari operatori ushbu moddaning «11-qismiga» muvofiq mijozning bildirishnomasini olgandan so‘ng, pul o‘tkazmalari operatori ko‘rsatilgan xabarnomani olgandan keyin mijozning roziligisiz amalga oshirilgan operatsiya summasini mijozga qaytarishi shart (9-modda, 12-modda).

Ruxsatsiz to'lov aniqlanganda bank va mijoz o'rtasidagi o'zaro munosabatlar quyidagicha ko'rinadi:

1. Bank to'lovni amalga oshiradi va darhol mijozga SMS xabar yuboradi.


2. Agar to'lov mijozning roziligisiz amalga oshirilgan bo'lsa, ikkinchisi darhol shartnomada nazarda tutilgan shaklda pul o'tkazmalari operatoriga tegishli bildirishnoma yuboradi.


3. Pul o'tkazmalari operatori mijozga uning roziligisiz amalga oshirilgan operatsiya summasini qaytarishga majburdir.

Sxema juda oddiy, ammo u bitta muhim kamchilikka ega. SMS-xabar yoki SMS-xabar qabul qiluvchilarga yetib borishiga kafolat yo'q! Va buni tekshirish qiyin, deyarli imkonsiz. Shuning uchun, bank tomonidan amalga oshirilgan va siz ruxsatsiz pul mablag'lari hisobdan chiqarilganligi to'g'risida SMS-xabar yuborganingizdan so'ng, 1 yoki 2 soat ichida mablag'lar hisobingizga qaytarilmasa, bankingizga tashrif buyuring va SMS-xabarnomangizni ko'chirma bilan ko'chiring. .

161-sonli "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi munosabati bilan ko'plab bank kartalari egalari, shuningdek, banklar yengil nafas oldi. Darhaqiqat, bank kartalari bilan firibgarlik holatlarining ko'payishi bilan ushbu munosabatlarni tartibga soluvchi qoidalar, xususan, mijozning roziligisiz amalga oshirilgan operatsiyalar bilan bog'liq nizolar paydo bo'ldi. Ammo bu qoidalarning paydo bo'lishi va qo'llanilishi bilan ziddiyatlar ham paydo bo'lib, ularni turli yo'llar bilan talqin qilish imkonini berdi.

Shunday qilib, elektron to'lov vositalaridan foydalanishni tartibga solishga qaratilgan va bank zimmasiga mijozni barcha amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risida xabardor qilish va xabardor qilish majburiyatini yuklaydigan 9-moddani ko'rib chiqaylik.

Xabar berish tartibi va usuli bank bilan kelishilgan holda belgilanadi. Biroq, bu xizmat bank tomonidan to'lanishi mumkin. Axborot xizmatidan voz kechish bilan mijoz 5-moddaning 13-qismi qoidalarini buzadi va shu bilan bank bilan bahsli vaziyatlar yuzaga kelganda o'z imkoniyatlarini minimal darajaga tushiradi. Ushbu xizmatdan foydalanish, aksincha, mijozning noqonuniy hisobdan chiqarilgan mablag'larni qaytarish imkoniyatini oshiradi. Bugungi kunda eng keng tarqalgan xabar berish usuli bu SMS xabarnomasi.

9-moddaning 11-qismiga muvofiq mijoz bankdan olingan operatsiya to‘g‘risida xabardor qilingan kundan keyingi kundan kechiktirmay bankni bitimdan noroziligi to‘g‘risida xabardor qilishi shart.

Bankda unga xabar berish usuli tayinlangan, ko'pincha mijoz amalga oshirilgan operatsiyalarga rozi bo'lmaganligi to'g'risida ariza bilan ofisga shaxsan murojaat qilishi kerak. Ushbu holatlarni tekshirishning o'ziga xos xususiyatlarini va bank xodimlarining ishini hisobga olgan holda, bu usul mijoz uchun eng samarali bo'lib qolmoqda, lekin ayni paytda eng qulay emas. Misol uchun, agar mijoz noqonuniy bitim haqida bilgan bo'lsa va chet elda bo'lsa. Mijoz tomonidan bankka taqdim etilgan ariza tegishli tarzda tasdiqlangan bo'lishi kerak, bu xodimning muhri va imzosi bo'lishi mumkin.

9-moddaning 8-bandi bank zimmasiga 30-60 kun ichida kelishmovchilik bayonotini ko'rib chiqish va natijalari bo'yicha javob berish majburiyatini yuklaydi.

9-moddaning 15-bandi, agar bank o'z navbatida mijoz tomonidan to'lov kartasidan foydalanish tartibini buzganligini isbotlamasa, bank mijozning roziligisiz amalga oshirilgan operatsiya summasini qaytarishga majbur qiladi. Foydalanish tartibi bankning o'zi tomonidan belgilanadi va aslida hayot yo'lidir. Shunday qilib, isbotlash jarayonida bank mijoz tomonidan ma'lumotlarning xavfsizligi va xavfsizligini ta'minlamaganligi bo'yicha ish olib boradi. Banklar foydasiga ko'plab sud qarorlari quyidagi formulalarga asoslanadi: "mijoz PIN-kod xavfsizligini ta'minlamadi va shu bilan shartnoma shartlarini buzdi".

Sud amaliyotida ham konsensus yo'q, bir-biriga zid bo'lgan sud qarorlari mavjud. Shunday qilib, bir xil munozarali vaziyatlarda va bir xil qonun qoidalarini qo'llashda Moskva sudi bank foydasiga, Sankt-Peterburg sudi mijozning foydasiga qaror qabul qiladi. Xulosa qilib shuni ta'kidlash mumkinki, sudda bahsli bitimlarni isbotlash jarayoni murakkab bo'lib, bu banklar va ularning mijozlari uchun vositalar va imkoniyatlarni ta'minlaydigan qismdir.