На какие деньги они существуют, кто контролирует их работу, а также какую пользу может получить от них заемщик. Но прежде всего необходимо определиться с самим термином.

Что такое микрофинансирование

Сразу после своего появления термин "микрофинансирование" указывал на услуги по кредитованию, которые предоставлялись представителям малого и среднего бизнеса. Этот способ был более доступным по сравнению с той процедурой, которую необходимо было пройти для того, чтобы получить кредит на бизнес в обычном банке.

Однако со временем этот термин утратил свое первоначальное значение. МФО по-прежнему продолжают выдавать бизнес-кредиты, но теперь их клиентами стали также частные лица. Им дается возможность получить микрозайм - это мгновенный кредит, для которого не требуется тщательного анализа финансового состояния и кредитоплатежности заемщика.

МФО - что это?

Таким образом, микрофинансовая организация - это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как так и банковские организации. В последнем случае МФО является дочерней организацией такого банка.

Узнать МФО среди прочих финансовых организаций достаточно просто. Они привлекают внимание своими рекламными слоганами в духе «Деньги до зарплаты», «Кредит за 15 минут», «Быстрые деньги» и т. д. Их услуги распространяются в местах массового скопления людей. Зачастую такие организации имеют не более 1-2 сотрудников.

Виды МФО

Каждая страна определяет свои виды МФО с помощью законодательной базы. Также она определяет форму их регистрации. Главный критерий, который указывает на то, что перед вами микрофинансовая организация, - это упрощенная система кредитования. Таким образом, все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по таким схемам, можно условно разделить на такие виды:

• Финансовая группа.
• Фонд поддержки предпринимательства.
• Кредитное общество.
• Кредитное агентство.
• Кредитный кооператив.

Как уже говорилось, многие МФО являются дочерними структурами банков. Такая деятельность для последних достаточно выгодна. Дело в том, что у банка появляется возможность выдавать кредиты, процентные ставки по которым в несколько раз превышают те, которые выдаются непосредственно им самим. Естественно, существует большой риск того, что такой кредит останется непогашенным.

Кто контролирует работу МФО

Главным органом, контролирующим работу МФО, является Центральный банк того государства, на территории которого существует эта организация. Лицензирование этих объектов также проводит ЦБ. Микрофинансовые организации также должны быть внесены в госреестр. Кроме того, они могут получить разрешительные документы в тех учреждениях, которые контролируют работу других финансовых организаций.

ФЗ «О микрофинансовых организациях»

Если говорить о России, то здесь данное направление в бизнесе появилось не очень давно. Соответственно и законы, которые регулируют их деятельность, были приняты всего несколько лет назад. На данный момент существует два закона, которые регулируют микрофинансы:

• ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 02.07.2010).
• ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 05.07.2010).

В соответствии с назваными законами, существуют некоторые ограничения форм и законов вклада. Если говорить о сумме выданного займа, то она не должна превышать 1 млн рублей. Вместе с тем запрещается выдача кредита в иностранной валюте вне зависимости от суммы. В случае с инвестированием банк может принимать вклад, размер которого не менее 1,5 млн рублей (от одного вкладчика).

Кроме того, все микрофинансовые организации России должны гарантировать, что сведения о финансовых операциях заемщиков будут сохранены. Это значит, что при выдаче кредита МФО не имеет права требовать предоставления контактных телефонов «друзей», которым можно сообщить о просрочке платежа по договору займа, если не будет возможности связаться с самим заемщиком.

Кредиты

Существует мнение, что МФО готова выдать кредит практически каждому, кто за этим обратится. Но это ошибочное представление. Прежде чем работать с клиентом, любая организация должна выяснить кредитоспособность клиента. Для этого используют кредитный скоринг. Именно эта система позволяет потенциальному заемщику получить решение о выдаче кредита или отказе от него на протяжении 10-15 минут. Кроме того, эта услуга доступна даже в онлайн-режиме.

Кредитный скоринг - это система анализа платежеспособности заемщика, которая основывается на определённом алгоритме и осуществляется посредством обработки анкетных данных. Результат обработки этих данных выражен в баллах. Такую схему платежеспособности клиента используют практически все микрофинансовые организации. Займы, таким образом, выдаются не работником МФО, а компьютерной программой, поскольку только от результатов её работы зависит решение.

Если по результатам кредитного скоринга потенциальный заемщик является платежеспособным, то кредит он может получить практически в тот же день. Однако сумма, на которую выдается кредит, зачастую меньше, чем та, о которой было заявлено изначально. Дело в том, что с помощью кредитного скоринга можно более реально оценить платежеспособность клиента, чем основываясь только на его личном мнении, которое часто бывает завышенным.

Проценты по кредиту рассчитаны на каждый день, а не на месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза больше той, что получил заемщик.

Инвестиции

Необходимо более детально поговорить о том, откуда МФО получает свой капитал. Микрофинансовая организация может сотрудничать с инвесторами. Поскольку государство не дает своих гарантий на вклады в МФО, инвестировать в них свои деньги достаточно опасно. Существует достаточно большой риск того, что вкладчик не только не получит процентов, но и потеряет свой вклад. Инвестиции в микрофинансовые организации имеют ряд отличий от банковских вкладов:

1. Доход, который можно получить от таких инвестиций, превышает банковский в 1,5-2 раза.
2. Риски вложений, соответственно, также значительно выше.
3. В случае инвестирования в МФО досрочное изъятие вклада в большинстве случаев невозможно (исключение - такая возможность дополнительно оговорена в договоре). В банках такое право гарантируется вкладчику законом.
4. Инвестор, получивший доход от МФО, должен выплатить государству налог на доходы. Депозиты в банках подлежат налогообложению лишь в некоторых случаях.

Как видим, доходность такого инвестирования достаточно высокая, но и риск максимальный. К тому же он значительно увеличивается во время финансовых кризисов, когда у большинства заемщиков резко понижается уровень доходов. В случае если подобная организация будет признана банкротом, инвестор не сможет вернуть даже свой вклад, не говоря о процентах, ведь зачастую микрофинансовая организация - это учреждение, которое не имеет своего имущества, что можно было бы продать в счет долгов.

Рейтинг ведущих МФО России

Несмотря на все риски и высокие проценты по займу, с каждым годом появляется все больше людей, которые обращаются в микрофинансовые организации. Список таких компаний увеличивается вместе со спросом на подобные услуги. Наибольшей популярностью пользуются:

1. «Платиза».
2. MoneyMan.
3. «Быстроденьги».
4. «Займо».
5. «МигКредит».
6. «Займер».
7. VIVA Деньги.
8. «Мани Фанни».
9. «Русмикрофинанс».
10. МФО «Саммит».

Микрофинансовые организации, список которых предоставлен выше, занимают первые десять лидирующих мест в рейтинге, который был составлен в соответствии с запросами пользователей и частотой упоминания в СМИ.

Вместо заключения

Учитывая все плюсы и минусы подобной организации, можно сделать вывод, что кредиты в подобных компаниях невыгодны в первую очередь заемщику. Микрофинансовая организация - это учреждение, которое было создано, прежде всего, с целью заработка. Поэтому МФО может быть интересна с точки зрения инвестирования.

Однако финансовая неграмотность большинства населения и привычка жить в кредит способствуют увеличению количества подобных организаций на территории страны. Главное, что привлекает людей, - это простота получения кредита, отсутствие необходимости предоставлять пакет документов, быстрота получения а также возможность взять в кредит даже тем, у кого была испорчена кредитная история.

Является основой экономики. В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание , поскольку в условиях кризиса именно этот сектор мог бы взять на себя и некоторые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему . Кроме того, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.

Поддержка малого предпринимательства

В нашей стране сегодня много говорится о поддержке . Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.

По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.

Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным , за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий , чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.

Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.

Микрофинансирование

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других , не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:

• целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
• малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
• короткие сроки кредитования ;
• гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
• сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:

• инструмент сокращения бедности;
• стимулирование предпринимательской инициативы;
• механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции микрофинансирования:

• повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
• повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
• формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;

Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие по . Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов . Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

Микрофинансовые институты

В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:

• формальные институты;
• полуформальные институты;
• неформальные институты.

Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды .

Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования . Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.

Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья .

Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.

Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей.

Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».

На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие . Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.

Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.

Сейчас активно развивается рынок финансовых инструментов. Появляются всё новые, невиданные ранее структуры. Одни из самых спорных - это микрофинансовые организации.

Общая информация

Микрофинансовые организации в Российской Федерации - новинка этого десятилетия. В целом можно сказать, что они являются продуктом третьего тысячелетия. Они были разрешены Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Что же они собой представляют?

Согласно законодательству, микрофинансовые кредитные организации - это юридические лица, что регистрируются в форме фонда, учреждения, автономной некоммерческой организации, партнерства, товарищества или же хозяйственного общества. Главным же в их работе является получение определённого статуса. Что же он даёт?

Возможности

Классификация надлежащим образом и разрешение на такую деятельность появляется только после того, как субъект добавлен в реестр микрофинансовых организаций. Полученный статус позволяет:

Но делать они это могут только после того, как в реестр микрофинансовых организаций была добавлена соответствующая информация.

Ограничения

А сейчас давайте поговорим о том, чего же микрофинансовые организации не могут делать:

Контроль

За соблюдением всех правил следит федеральная служба по финансовым рынкам. Поэтому если микрофинансовые организации совершают определённые нарушения, то уведомлять нужно именно этих чиновников. Нормы же правового регулирования разрабатывает Министерство финансов. На данный момент работают микрофинансовые организации в числе нескольких сотен. Следует отметить, что хотя они и выполняют работу, аналогичную банковской, но регулируются и функционируют всё же по иным нормативам и правилам.

Кто же обращается к ним?

Что собой представляют клиенты микрофинансовых организаций? К ним относят физических и юридических лиц, которые в силу определенных обстоятельств не смогли получить необходимую сумму в банках. В качестве причины такого положения дел может выступить плохая кредитная история, её отсутствие, административные или же иные правонарушения.

Следует отметить, что спрос на эти услуги, несмотря на не очень выгодные условия, постоянно растёт. Во многом это обусловлено простотой и быстротой получения сумм, чем пользуются многие, кто не умеет рассчитывать деньги до получки. Также стоит отметить и гибкость относительно клиентов. Так, зачастую от людей не требуются справки о доходах, различные документы, что подтверждают платежеспособность и множество иной документации. Для многих МФО достаточно только наличие паспорта. Поэтому кредит в микрофинансовых организациях берёт всё больше людей. Но насколько это оправдано с экономической точки зрения?

О финансовом аспекте замолвим слово

Следует отметить то, что сегмент рынка, где работают МФО, считается потенциально опасным в плане невозвращения долгов. Поэтому заём в микрофинансовой организации сопровождается значительными процентами. Во многом они зависят от жадности владельцев и их готовности рисковать денежными средствами. Так, большинство МФО работают в диапазоне от 0,5 до 2 процентов за день. Возможно и отклонение от этих показателей, причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Но давайте допустим, что кредит выдаётся на два процента в день. Если он берётся из-за форс-мажорных обстоятельств на несколько дней, то это ещё можно пережить. Но при оформлении кредита на более длительное время, допустим на год, следует учитывать, что тогда придётся заплатить за его использование свыше 700%! Представляете, сколько это? Банковским учреждениям такая прибыль и не снилась. Правда, всё же следует учитывать и высокие риски невозвращения средств в таких случаях. Нужно отметить, что многие МФО имеют свои программы лояльности, в результате которых после длительного использования заёмных средств и позитивного опыта ставка уменьшается. Как правило, дно в микрофинансовых организациях составляет около 0,1-0,3 процента в день. Если взять минимум (0,1%), то в год придётся переплачивать только 36,5%, что не сильно превышает обычные банковские кредиты. Но сколько придётся выплатить до этого? Суммы просто баснословные! Вот так, ведь займ в микрофинансовой организации стоит дорого.

Заключение

Напоследок хочется поговорить о таком аспекте, как возвращение долгов. Мало того, что в этом случае приходится существенно переплачивать, так ещё и существует риск набраться проблем с негативной стороной деятельности этих структур. Так, у МФО довольно много плохих кредитов. Поэтому при невозвращении суммы они или сами начинают давить на заёмщика, или же передают информацию о нём в третьи компании (коллекторам).

Следует отметить, что методы влияния часто находятся на границе закона, а то и вообще её переступают. Нередко можно встретиться с психологическим насилием или порчей имущества. Первое, увы, не считается современным законодательством преступлением, пока не приобретает чудовищных форм вроде доведения до самоубийства. В любом случае необходимо обратить внимание на такое не подобающее поведение контролирующих органов, поскольку есть цивилизованные методы разрешения споров - в судах.

Потребности представителей современного социума часто требуют ощутимых расходов и вложений. Разумеется, не у каждого обывателя уровень дохода достаточно высокий для того, чтобы покрыть любые нужды без вспомогательных ресурсов. Именно в этом случае и становятся актуальными микрофинансовые организации. Такие компании делают возможным простое и быстрое кредитование.

Что стоит понимать под микрофинансовыми организациями

Есть немало различных структур, целью которых является осуществление различных финансовых операций. Выдача кредитов или займов - это одно из самых распространенных направлений деятельности подобных компаний. Отвечая на вопрос «микрофинансовые организации - что это такое?», стоить отметить следующий факт: деятельность подобных структур фактически полностью аналогична банковской. Отличие заключается в системе регулирования, правилах работы и нормативах, на основании которых такие компании осуществляют выдачу средств.

По сути, микрофинансирование нацелено на оказание различных услуг, которые актуальны как для предпринимателей, открывающих свой бизнес, так и для среднестатистических обывателей. Преимущество таких компаний заключается в том, что они могут выдавать определенные средства без кредитной истории и многих условностей, которые имеют место быть в банках. Это означает, что в микрофинансовых организациях получить деньги значительно легче. Важно понимать следующий факт: деятельность подобных организаций поддерживается государством, что оказывает непосредственное влияние на уровень доверия к ним. Поэтому тем, кто задает себе вопросы о том, надежны ли микрофинансовые организации, что это такое и стоит ли пользоваться данными услугами, можно с уверенностью обращаться в подобные структуры, поскольку они полностью легальны.

Более подробно о надежности

Один из лучших способов определить, стоит ли доверять конкретной компании, занимающейся микрозаймами, - это обратиться к рейтингу организаций данного профиля. Сделать это можно, воспользовавшись услугами рейтингового агентства, например, «Эксперт РА». Такая информация поможет узнать, какие компании добросовестно выполняют свои текущие финансовые обязательства.

Ценность этой оценки заключается в том, что она независимая, а значит, объективная и, как следствие, отображает реальную ситуацию. В связи с этим не стоит пренебрегать индивидуальным рейтингом компаний, осуществляющих деятельность в формате микрозайма.

О чем стоит знать обывателям

Прежде всего, каждая компания, которая попадает в категорию микрофинансовых организаций, должна быть занесена в Государственный реестр. Чтобы выяснить, имел ли место факт регистрации, стоит посетить официальный сайт Банка России, на котором эти данные есть в свободном доступе. Более того, не помешает нанести визит в офис конкретной МФО. Именно там должно быть размещено свидетельство о регистрации в Государственном реестре.

Важная информация о существующих обязанностях

Фактически любые государственные микрофинансовые организации и частные компании имеют определенные обязательства перед клиентами:

• Каждая МФО должна при выдаче займов использовать одну табличную форму договора, без изменений.
• Любая компания имеет обязательство озвучить своим клиентам полную стоимость предоставляемого кредита. Это означает, что каждый обыватель имеет право узнать, какой процент ему придется переплачивать в течение всего срока погашения займа. Такая информация очень полезна при выборе конкретного предложения. Еще один важный факт заключается в том, что в момент подписания договора, скажем, на потребительский кредит, его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.
• Причин доверять конкретной МФО становится значительно больше, если она состоит в одной из (информация о членстве, как правило, находится на официальном сайте компании).
• Каждая МФО должна предоставить своим клиентам время для принятия решения (5 дней).

Кроме вопроса «микрофинансовые организации - что это такое?», полезно разобраться в сути микрозайма. Фактически размер которого не превышает 1 млн. рублей. Получить такую сумму на условиях кредита могут юридические лица, и физические лица.

Виды микрозаймов

Все кредиты, которые выдает МФО, можно разделить на несколько типов. Начать стоит с потребительского микрозайма. Он рассчитан на которым необходима определенная сумма для покрытия своих личных нужд. Большинство займов такого типа оформляются на срок до 6 месяцев, хотя в некоторых случаях возможна рассрочка и на 2 года.

Микрозаймы, ориентированные на предпринимателей, имеют ограничение до 1 млн. рублей и выделяются для целей, связанных с открытием, поддержкой и развитием собственного бизнеса. Срок кредитования в этом случае колеблется от 1 до 3 лет. Залог практически никогда не предоставляется, но при этом необходимо собрать полный перечень документов, которые запрашивает МФО.

Существуют также микрозаймы, рассчитанные на очень короткие сроки, и выдаются они физическим лицам. При помощи таких кредитов решаются вопросы, связанные с непредвиденными затратами или, например, Подобные займы оформляются очень быстро, но при этом имеют самую высокую процентную ставку.

МФО в России

Сейчас на территории СНГ микрокредитование стало более чем популярно. Это обусловлено такими фактами, как повышение степени жесткости условий, на которых банки согласны давай займы, и значительный рост теневого сектора экономики. Многие заемщики не считают актуальным сотрудничество с банками и обращаются к возможности микрокредитования.

Если обратить внимание на микрофинансовые организации России и начало их деятельности, то стоит отметить, что институт МФО был создан в 2010 году. Именно этот закон позволил заемщикам и кредитным организациям осуществлять свою деятельность легально.

Функции надзора за МФО в данный момент осуществляет Центробанк, применяя к ним всего лишь 2 ключевых норматива: и достаточности собственных средств.

Нюансы, о которых стоит знать

Для того чтобы защитить представителей малого бизнеса и население от нечестных схем, был принят закон, несколько ограничивающий в своей деятельности микрофинансовые организации: материнский капитал более не может быть средством погашения кредита.

Потребительские кооперативы также получили временные ограничения. Они могут работать с материнским капиталом только в том случае, если осуществляют свою деятельность на протяжении 3 лет. Такие меры преследуют одну простую цель - свести к минимуму процент мошеннических схем. Многие микрофинансовые организации материнский капитал выводили незаконно (951 случай). Подобная противоправная практика не должна иметь места на рынке финансовых услуг.

Тем, кто прогнозировал, что микрофинансовые организации закроют, пока придется смириться с противоположным фактом - подобные компании продолжат свою деятельность.

Что еще может предложить МФО

Важно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций не ограничивается только предоставлением займов. Достаточно часто МФО презентуют обывателям и предпринимателям возможность инвестирования собственных средств под определенные проценты. Но при этом такой вид вложений считать вкладом будет неверно. Особенность подобных инвестиций заключается в том, что они не застрахованы государством. То есть клиенты не имеют юридических гарантий того, что их вложения будут сохранены.

В качестве ответа на вопросы о том, актуальны ли сегодня микрофинансовые организации, что это такое и насколько безопасно пользоваться их услугами, можно отметить следующую мысль: подобные компании, будучи легальными, способны предоставить достаточно удобные условия кредитования. Учитывая это преимущество, не стоит забывать о проверке документов и возможных махинациях, связанных с материнским капиталом.

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

• Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
• Выпуск облигаций.
• Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
• Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
• Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
• Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
• Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
• Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

• Выдавать займы в валюте.
• Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
• Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
• Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
• Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
• Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
• Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
• Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

• Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
• Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
• МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
• Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

№	Наименование	Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб.
1	ОТП Финанс	10 000,9
2	Домашние Деньги	6 802,1
3	МигКредит	2 071,2
4	СМСФинанс	1 278,0
5	Быстроденьги	1 173,5
6	ВиваДеньги	785,1
7	АНО МФК "Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства	712,6
8	MoneyMan	702?9
9	Е-заем	702,3
10	СрочноДеньги	579,8
11	МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва	579
12	КредитТех Рус	488,7
13	Лига Денег	480,4
14	МФК МикроКапитал Руссия	470,4
15	МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса	425,7
16	МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса	424,8
17	АНо АПМБ	397,7
18	ВыручайДеньги	360,7
19	Саммит	358,4
20	НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства	336,3