В чем их особенность, как и от чего они защищают ваши карты и личные данные.

Постоянный визуальный контроль за банковскими картами и паспортом убережет от карманников. Но что насчет воров, которым и не нужно подбираться так близко? Многие карты и паспорта используют технологию RFID и злоумышленник может «украсть» эти предметы, даже не прикасаясь к ним физически, оставляя их у человека. Так что же такое RFID и как защитить ваши RFID-ценности? Вы узнаете в этом данном кратком руководстве по безопасности RFID ...

Что такое RFID ?

RFID расшифровывается как Радиочастотная идентификация. Эта, основанная на чипе технология, используется во многих отраслях, а также в кредитных картах или паспортах для хранения личной информации, которая может быть передана на сканер RFID.

Что такое RFID-кража?

RFID-кражами (часто их называют «скимминг»), называют кражи с использованием сканера для чтения и дублирования личной информации от чьего-либо RFID-предмета без ведома владельца. Не смотря на то, что пока на улице это происходит крайне редко, исследователи безопасности продемонстрировали успешные "атаки" (способы кражи информации из некоторых устройств c RFID-поддержкой) и незаконное использование таких атак может привести к мошенничеству с кредитными картами или краже личных данных.

Как работает бумажник с RFID-защитой?

Материал, предназначенный для блокирования RFID-сигналов, включен в подкладку кошелька. В то время как ваши карты или паспорт обернуты внутрь этого материала, сканер не сможет прочитать информацию внутри.

Защищены ли карты когда кошелек открыт?

Это зависит от конструкции бумажника и вам следует уточнить этот момент у продавца кошелька. Блокирующий материал работает эффективно только если ваши карты или паспорт обернуты в него. В некоторых кошельках материал не включен во внутренние панели (это может быть особенностью конструкции, которая позволяет сканировать карту, открыв кошелек, но не доставая карту).

Насколько опасна ситуация, при которой вы покупаете не-RFID защищенный бумажник?

В настоящее время RFID-кражи случаются крайне редко. Тем не менее, тесты безопасности при исследовании проблемы продемонстрировали успешные атаки против некоторых RFID карт и паспортов. Те, кто делают RFID карты и паспорты продолжают модернизацию технологии, которые они используют, а злоумышленники и исследователи в области безопасности продолжают работать над тем как ее взломать. ...и все же, RFID-кража случается крайне редко. Так что вам следует принять решение самостоятельно.

Как узнать есть ли в вашем паспорте или карте RFID -технология?

Если кредитная карта использует чип RFID, на лицевой стороне карты должен быть виден соответствующий символ, как показано на фотографии ниже.

Относительно паспортов, вы заметите небольшую иконку чипа на обложке.

Если у вас возникли сомнения, уточните этот момент у банка-эмтитента карты или в отделении ФМС, где вам выдавали паспорт.

Почему бренды выпускают кошельки с RFID -защитой?

На такую защиту есть спрос, потому что достаточное количество людей беспокоятся о RFID-безопасности. И в ближайшее время злоумышленники могут активизироваться в поисках незащищенных карт в общественных местах.

Стоят ли RFID -защищенные кошельки дороже?

В общем случае RFID-защищенные модели стоят, как правило, больше, чем обычные, так как при добавлении RFID-защитного материала увеличивается стоимость производства.

Сегодня невозможно представить себе жизнь без банковских карт. Ими мы оплачиваем покупки в магазинах, связь и интернет, коммунальные платежи. Это намного удобнее, чем носить с собой в кошельке наличные деньги.

Но наряду с такими удобствами возникают и проблемы, связанные с мошенничеством. Существуют ли способы, которые помогут защитить ваши средства от кражи и что нужно делать, чтобы не стать жертвой злоумышленников?

Методы защиты банковской карты от мошенников

А начинается всё с простых правил и мер предосторожности.

Банкоматы

Существуют целые группы профессиональных преступников, ворующих деньги с банковских карт - кардеры. Основные способы кражи чужих данных через банкомат:

• специальное считывающее устройство, прикрепляемое к слоту для приёма карты;
• использование фальшивой клавиатуры, которая запоминает введённый PIN-код;
• установка маленькой скрытой камеры.

Чтобы не попасться на уловки мошенников, пользуйтесь преимущественно банкоматами, которые находятся при банках. Желательно, чтобы это было в помещении, где почти всегда ведётся видеонаблюдение. Если же деньги нужно снять срочно, а ближайший банкомат в торговом центре, внимательно осмотрите его - не должно быть люфтов, зазоров, подозрительных кнопок.

Онлайн-покупки

Совершайте покупки только в тех интернет-магазинах, которые пользуются защищённым соединением.

В противном случае мошенники могут завладеть конфиденциальной информацией и вывести деньги со счёта. Современные браузеры уведомляют пользователей, если соединение незащищённое.

Совершайте покупки только в тех интернет-магазинах, которые используют защищённое соединение

SMS-сообщения с незнакомых номеров

SMS- и MMS-сообщения могут содержать в себе вирусы, которые, оказавшись на вашем устройстве, получают доступ ко всей информации. Не переходите по ссылкам, содержащимся в них, не предпринимайте никаких действий, которые там описаны. Это могут быть, например, уведомления о блокировке карты, разблокировать которую можно лишь отправив в обратном сообщении PIN-код. Обязательно позвоните в банк и уточните, действительно ли карту заблокировали. Но ни в коем случае не отправляйте пароль.

Хранение данных карты

Никому, никогда и ни при каких обстоятельствах не сообщайте данные своей карты. Если вам позвонили и, представившись сотрудником банка, просят номер карты или пароль, не спешите говорить. Лучше перестрахуйтесь и позвоните в банк сами. Никогда не храните PIN-код в кошельке или кармане, нигде не записывайте его. Вы просто должны его запомнить.

Страхование

Обезопасить деньги на карточке поможет приобретение страхового полиса. Услуга обойдётся примерно в 1 161 руб. при максимальной сумме возмещения в 60 тыс. рублей. Самый дорогой полис стоит 5 310 руб. и покрывает потенциальные потери в 350 тыс. руб. Срок действия полиса составляет 1 год.

Страхование банковской карты обойдётся от 1 161 до 5 310 тыс. рублей в год

Подключение уведомлений

Не скупитесь на оплату СМС-уведомлений - так вам будет спокойнее жить. Банки присылают уведомления о любых операциях, проводимых с картой: перевод, пополнение, оплата. Стоить это будет около 50–70 руб. в месяц. Кроме того, в некоторых банках есть система push-уведомлений, которая работает через интернет при условии, что у вас подключён мобильный банк.

RFID защита

Мошенники могут сканировать чужие карты с помощью специального устройства, чтобы потом снять с них деньги. Решить эту проблему можно с помощью RFID защиты. Она представляет собой пластину, установленную в кошелёк, которая блокирует сигналы устройств мошенников и таким образом препятствует считыванию информации.

Банковская карта – это очень удобный и выгодный инструмент. С этим трудно спорить, у карты есть и процент на остаток, и кэшбэк, к тому же карта просто-напросто компактнее, чем наличные. Также пластиковая карточка потенциально более безопасна — при краже наличных ими сможет воспользоваться кто угодно, а вот чтобы воспользоваться украденной картой, нужно приложить некоторые усилия, узнать ПИН-код, например, хотя это и не обязательно.

На просторах интернета есть множество статей и заметок с описанием различных видов мошенничества, причём, способы кражи денег с карт постоянно совершенствуются и обновляются. Скимминг, фишинг, фарминг – все эти термины означают различные способы хищения денег с карты. Фантазия мошенников не знает границ, применяются различные устройства для копирования магнитной полосы карты (скимминга), используются специальные накладки на клавиатуру банкомата для заполучения ПИН-кода или различные скрытые камеры для той же цели. Зачастую клиент сам сообщает все данные о своей карте, например, на мошеннических сайтах, которые как две капли воды похожи на оригинальные. Часто встречается схема, при которой клиенту звонит якобы сотрудник банка с просьбой уточнить какую-либо информацию.

Главное, что нужно знать — на любой карте есть вся необходимая информация для кражи с неё денег.

Кто-то возразит, что для пользования картой нужно обязательно знать ПИН-код, однако, к сожалению, это не так. Даже ребенок знает, что ПИН-код ни в коем случае нельзя писать на самой карте, и, честно говоря, меня всегда удивляло, зачем на карту наносится другая информация, с помощью которой также можно незаконно использовать чужие деньги.

Вот основные дыры в безопасности пластиковых карт:

1 Наличие магнитной полосы.
Конечно, современные карты оснащены специальным чипом, который практически невозможно скопировать. Однако магнитная полоса на них по-прежнему есть. Терминалы оплаты в некоторых торговых точках позволяют произвести оплату только с помощью магнитной полосы, не требуя вставлять карту в чип-ридер для считывания информации с чипа.

2 Необязательный ввод ПИН-кода для совершения покупок.
Нужно ли обязательно вводить ПИН-код для совершения покупки или достаточно просто расписаться на чеке — определяете не Вы, а владелец платёжного терминала (иногда не нужно ни того, ни другого, буквально несколько дней назад для совершения покупки в «Пятерочке» мне оказалось достаточно просто вставить карту в чип-ридер, даже без ввода ПИН-кода).

Чтобы подделать подпись, образец которой есть на обороте карты, каких-то специфических художественных навыков не требуется. Кассир, конечно, может потребовать паспорт для сверки подписи и имени владельца карты, однако это тоже право продавца, а не его обязанность.

3 Незащищенные интернет-платежи.
Банки, выпускающие карты, которые поддерживают технологию 3D-Secure (Verified by Visa и MasterCard SecureCode), особо подчёркивают, что их карты позволяют совершать покупки онлайн более безопасно. Это, конечно, так, 3D-Secure предполагает дополнительную ступень защиты: для совершения покупки требуется ввести пароль, который приходит Вам по смс.

Однако недостаточно, чтобы Ваша карта поддерживала функцию 3D-Secure, нужно чтобы и интернет-магазин также её поддерживал. Есть множество сайтов, где 3D-Secure просто не используется (Aliexpress, например).

Таким образом, для совершения покупки по карте в сети интернет достаточно знать всего 3 комбинации цифр (которые просто нанесены на карту):
— Срок действия карты;
— Номер карты;
— CVV2 или СVC2 код – (3 цифры, напечатанные на обороте карты).
CVV2 (Card Verification Value) — трёхзначный код проверки подлинности карты платёжной системы Visa. CVC2 (Card Validation Code) – трёхзначный код проверки карты платёжной системы MasterCard.

Имя владельца карты знать не обязательно, если в соответствующем поле при совершении покупки указать что-то вроде «MR. CARDHOLDER», то платеж, скорее всего, будет осуществлен.

Я ещё могу как-то объяснить наличие на самой карте эмбоссированного номера, срока действия и имени владельца (это нужно, например, для оплаты «по старинке» с помощью импринтера, когда делается оттиск Вашей карточки), но вот зачем на самой карте печатать CVV2/CVC2 коды – для меня загадка. Гораздо логичнее было бы выдавать этот код в запечатанном конверте, по аналогии с ПИН-кодом. Кстати, чтобы подобрать последовательность из 3-х цифр от 0 до 9, нужно перебрать максимум 1000 вариантов (10*10*10=1000).

Есть сайты, которые не требуют даже CVV2/CVC2 для совершения покупки, например, Amazon.

Постепенно количество интернет-магазинов, которые не используют функцию 3D-Secure, сокращается, поскольку при обоснованном опротестовании клиентом спорной операции возмещать убытки, в конечном итоге, приходится именно владельцам интернет-магазинов, которые не используют соответствующие меры безопасности при приёме платежей.

4 Бесконтактные платежи PayPass (у MasterCard) и PayWave (у Visa) .
Метод бесконтактной оплаты придумали для ускорения процесса покупки, что особенно актуально для крупных торговых предприятий, где экономия даже нескольких секунд на каждой операции позволяет значительно сократить очереди. Для ещё большей экономии времени при совершении покупок до 1000 рублей не нужно не только вставлять карту в чип-ридер, но и вводить ПИН-код.

Недавно появился новый способ мошенничества, при котором злоумышленники перехватывают сигнал с карты с помощью специальных устройств:

Использование данной дыры в безопасности – это дело техники. Разработчики, конечно, уверяют, что в технологии бесконтактных платежей используются современные способы кодирования информации, что считать информацию с чипа не так-то просто, а ещё сложнее потом ей воспользоваться. Однако нет ничего невозможного:

Кто-то возразит, что сумма транзакции, при которой не требуется вводить ПИН-код, слишком мала, чтобы серьёзно заинтересовать мошенников. Однако 1000 рублей – это ограничение для одной операции, а где гарантия, что она будет одна?

Радиус действия антенны для бесконтактных платежей у карты небольшой, всего несколько сантиметров, но их как раз будет достаточно, например, в общественном транспорте, где большая плотность народа. Поднести считывающее устройство к карте, находящейся у Вас в кармане, можно вполне незаметно.

Конечно, легальные переносные терминалы для оплаты всегда имеют зарегистрированного владельца, и вряд ли какой-нибудь реальный владелец ТСП (торгово-сервисного предприятия) выйдет на большую дорогу для осуществления незаметных списаний денег с карт ничего не подозревающих граждан в общественном транспорте. Только где гарантия, что данная схема мошенничества не будет усовершенствована с помощью подставных фирм, подставных лиц, каких-нибудь технических новинок и т.д.

Честно говоря, среди моих знакомых нет ни одного человека, который бы пострадал от кражи денег с помощью PayPass или PayWave. Можно даже подумать, что вся эта история придумана просто для продажи специальных алюминиевых кошельков для карт, которые не пропускают никакие сигналы:

В любом случае, меня немного беспокоит, что я не могу самостоятельно отключить технологию PayPass или PayWave на своей карте, если она мне не нужна. Также нет возможности самому уменьшить максимальную сумму операции, при которой не требуется вводить ПИН-код.

Что говорит закон

Клиенты защищены от мошеннических действий и несанкционированного использования карты 161-ФЗ. В статье 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» говорится, что банк обязан возместить сумму операции, совершенной без Вашего согласия, если Вы сообщили банку об этом не позднее дня, следующего за днём, в котором Вы получили уведомление от банка о совершении операции:

Данный закон обязывает банки информировать клиента о всех операциях с картой:

Тут возникает вопрос: а как именно банк должен уведомлять клиентов об операциях, и что является достаточным основанием считать, что клиент уведомлен об операции? В законе чётких формулировок нет. Причём, банк не может заявить, что Вы сами отказались от смс-информирования, поэтому уведомлять Вас никто и не обязан. По закону Вы можете отказаться от любых дополнительных платных услуг, в том числе от платного смс-информирования. Об этом нам говорит статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»

Соответственно, в договоре с банком должен быть прописан альтернативный источник уведомления об операциях, например, через электронную почту.

Если банк не уведомляет клиента об операции, то при несанкционированной оплате он не сможет отказать Вам в возврате денег, сославшись, что Вы пропустили срок подачи заявления:

Главная проблема кроется в 15 пункте данной 9-й статьи. Банк должен возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент не нарушал порядок использования электронного средства платежа:

Например, «Сбербанк» требует от клиентов соблюдать «необходимые меры» для предотвращения утраты карты. Какие конкретно меры являются «необходимыми», понятное дело, не уточняется:

Если при мошеннической операции вводился корректный ПИН-код или использовался верный код подтверждения при онлайн-покупках (функция 3D-Secure), то доказать что-то в случае несанкционированного списания денег с карты практически невозможно.

Причём, банк ещё может взять с Вас штраф за необоснованное опротестование операции, если в ходе рассмотрения заявления будет выяснено, что несанкционированная операция стала возможна из-за нарушения клиентом условий пользования банковской карты. «Тинькофф Банк», например, за подобное опротестование берёт штраф в размере 3000 рублей:

Способы защиты банковских карт от мошенничества

Прежде чем говорить о способах защиты банковских карт от мошенничества, нужно сразу подчеркнуть:

На пластиковых картах нельзя держать крупные суммы денег.

Несмотря на все меры предосторожности, на 100% защититься от мошенничества не получится, можно только сократить вероятность несанкционированного списания денежных средств с банковской карты.

Поэтому использовать карту для накопления денежных средств как альтернативу банковскому вкладу (например, предлагает 12,5% на остаток средств по карте) крайне нежелательно. Воспринимайте процент на остаток по карте просто как приятный незначительный бонус (соответственно, «незначительным» он получается, если крупных сумм на карте Вы держать не будете).

Итак, что же нужно делать чтобы защитить свою карту от мошенников? Ответ прост – нужно сохранить в тайне все данные карты.

1 Физические способы защиты данных карты.
Как уже было описано выше, на карте нанесено достаточно данных для кражи с неё денег. Сфотографировать обе стороны карты на смартфон можно за пару секунд, ненамного дольше копируются данные магнитной полосы с помощью специального оборудования. Поэтому нельзя оставлять свою карточку без присмотра.

Стоит также чем-нибудь прикрыть CVV2/CVC2 код на обороте карты, хотя бы непрозрачным скотчем. Конечно, скотч всегда можно отлепить, но незаметно от Вас, «случайно», так сказать, подглядеть эти три цифры не получится. Некоторые вообще советуют стереть этот код с карты (естественно, предварительно запомнив его), правда, могут возникнуть проблемы с приёмом карты, особенно за рубежом. Честно говоря, у меня такой проблемы никогда не возникало, стёртый CVV2/CVC2 на моих картах ни разу не вызвал ни у кого подозрений.

Кто-то выводит магнитную полосу карты из строя, чтобы оплату возможно было совершить только с помощью чипа. Правда, в таком случае воспользоваться услугами банкомата вряд ли получится, к тому же есть ТСП, которые умеют считывать только магнитную полосу. Стоит иметь в виду, что при выводе из строя магнитной полосы можно случайно повредить и чип карты.

Также к физическим способам защиты карты, естественно, относится защита конфиденциальности Вашего ПИН-кода. Никому не сообщайте эту заветную комбинацию из 4-х цифр. Естественно, не пишите ПИН-код на самой карте. Вводя ПИН-код при оплате товаров и услуг, а также при пользовании услугами банкомата, обязательно прикрывайте клавиатуру другой рукой. Для большей безопасности во время ввода прикоснитесь пальцами не к четырем, а, допустим, к шести клавишам (две клавиши нажимать не надо, просто изобразите нажатие). Так злоумышленнику будет затруднительно определить ПИН-код, даже если Ваши действия были записаны на скрытую камеру.

Старайтесь использовать банкоматы, находящиеся в офисах банков. Незаметно прикрутить на такие устройства какое-либо дополнительное оборудование для кражи данных с Вашей карты крайне трудно, так как они находятся под постоянным наблюдением.

Запомните, что никому нельзя сообщать Ваш ПИН-код. Банк никогда не потребует от Вас сообщить эту комбинацию цифр. Для операций в интернете ПИН-код также вводить не нужно.

Честно говоря, я был очень удивлен, что АО «Кредит Европа Банк» требует ввести ПИН-код карты при получении доступа к интернет-банку. Я даже специально позвонил на горячую линию, чтобы уточнить необходимость данной процедуры. Оказалось, что действительно нужно вводить ПИН-код (а не одноразовый пароль для активации, присланный по смс):

2 Не разглашайте третьим лицам данные вашей карты.
Никогда не сообщайте данные вашей карты по телефону, электронной почте и т.д. Очень часто мошенники под видом сотрудников банка требуют уточнить какую-либо информацию или проделать определенные действия, чтобы отменить ошибочную операцию. Предлоги бывают самые разные: технический сбой, проверка системы, несанкционированный доступ, обнаружение ошибки при заполнении анкеты и т.д.

В последнее время к мошенничеству с картами привлекают даже автоответчики. К автоматизированной программе доверия у граждан почему-то больше:

Главное, что нужно сделать в случае такого «звонка из банка» — это просто положить трубку и самому позвонить на горячую линию банка (на официальный номер телефона, который можно посмотреть на сайте или на самой карте).

Также популярной мошеннической схемой является запрос реквизитов Вашей карты якобы от потенциального покупателя для внесения предоплаты или оплаты товара целиком при использовании онлайн-площадок, вроде Avito. Клиент изображает глубокую заинтересованность в Вашем объявлении, подробно расспрашивает Вас о товаре и изъявляет желание как можно быстрее внести предоплату, чтобы быть твердо уверенным, что Вы не продадите другому такой необходимый товар. Для этого ему непременно нужны все данные Вашей карты, чтобы сделать С2С (card to card) перевод. Хотя на самом деле, чтобы сделать Вам перевод C2C, достаточно знать только номер карты.

3 Электронные способы защиты.
Сюда, прежде всего, относится базовая защита Вашего оборудования: установка лицензионного антивируса на Ваш домашний компьютер и смартфон.

Не стоит пренебрегать и основными рекомендациями для пользования онлайн-банкингом. Не используйте незащищенные wifi-сети, вводите данные с помощью экранной клавиатуры и мышки, регулярно обновляйте пароль доступа к интернет-банку, составляя комбинацию из строчных и заглавных букв, цифр и символов. Проверьте адрес сайта в адресной строке, убедитесь в безопасности соединения при вводе пароля от интернет-банка (адрес интернет-банка должен начинаться с https://, обязателен символ «s», а в браузере должно появиться изображение замка. Кликнув по замку, можно просмотреть данные о сертификате безопасности):

Также обязательно поставьте лимиты по операциям на карту, если банк позволяет так делать. Операции CNP (card not present), то есть операции в интернете, вообще лучше отменить и включать, только когда нужно совершить оплату. Для онлайн-покупок лучше выпустить виртуальную карту и переводить на неё строго необходимую для покупки сумму.

Можно привязать свою банковскую карту к сервису Яндекс-Деньги или PayPal, тогда исчезнет необходимость каждый раз вводить все данные карты для совершения онлайн-покупок.

Мобильный телефон – ключ к карте, поэтому я рекомендую завести отдельный телефон для приёма смс-оповещений от банков, лучше без доступа в интернет. Данный совет я уже давал в одной из статей (), и некоторыми читателями данная предосторожность была признана излишней.

Каждый сам для себя решает, какие защитные меры достаточны лично для него, а какие чрезмерны. Некоторые клиенты настолько осторожны, что вообще не пользуются картами из-за соображений безопасности.

Если у Вас возникли какие-либо сомнения в конфиденциальности информации по Вашей карте, или по ней уже совершена какая-либо транзакция без Вашего ведома, нужно немедленно оповестить банк об этом и заблокировать карту (обязательно имейте телефон горячей линии Вашего банка в оперативном доступе и не забывайте свое кодовое слово).

Банковская карта – это удобно, просто надо отдавать себе отчёт, что 100% защиты от мошенничества нет, возможно только сократить вероятность наступления негативных событий.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Российские банки в течение последних двух-трех лет активно выпускают карты с поддержкой бесконтактной оплаты PayPass и Paywave - именно так называются эти системы у Mastercard и Visa соответственно. Более 30 тысяч торговых точек в России поддерживают их прием - приложив карту, можно и проезд в метро оплатить, и кольцо с бриллиантом.

Основное применение, конечно, - это микроплатежи, поскольку при суммах до 1000 рублей не требуется ни ввода пин-кода, ни подписи владельца - приложил и пошел, хотя и для более крупных покупок бесконтактная карта дает дополнительную безопасность, ведь вы не выпускаете ее из рук: если же она окажется у продавца, кассира или официанта, то он может как минимум быстро и незаметно получить ее реквизиты, а затем продать их кардерам.

Специальный валидатор, который поддерживает технологию PayPass, уже установлен в автобусах Москвы и Санкт-Петербурга. С ним проезд можно оплачивать самостоятельно с помощью банковской карты. Фото: petersburglike.ru

Где тут уязвимость?

Тем не менее, можно прочитать данные вашей бесконтактной карты, причем для этого не нужен даже терминал, а достаточно смартфона с поддержкой NFC. В частности, никак не защищен от считывания номер карты и срок ее действия, а также список и суммы последних транзакций.

Этой информации недостаточно для создания полноценного клона, однако в ряде случаев достаточно для CNP-транзакции (Card Not Present) - то есть, операции без присутствия карты, или, попросту говоря, осуществления платежа через интернет или по телефону (например, в России так можно через колл-центр купить билеты «Аэрофлота») - без ввода имени/фамилии и CVC/CVV-кода.

В США за 4 года группа мошенников «обчистила» более миллиона банковских карт, списав с каждой всего по 9 долларов. Из-за незначительности суммы заметили и оспорили пропажу всего 10% пострадавших.

Нужно ли бояться человека с терминалом?

В начале этого года рунет взбудоражила история IT-специалиста, который сфотографировал в метро человека с беспроводным банковским терминалом и предположил, что с его помощью пассажир крал деньги с бесконтактных карт пассажиров. Ведь какая разница, карту приложить к терминалу или терминал к карте? Доказательств, конечно, никаких представлено не было, но история активно обсуждалась в СМИ, которые собрали неплохой трафик на заголовках про «Новый способ мошенничества» и «Как страшно жить».

В итоге появилась еще одна городская легенда, которой ловко воспользовались производители бумажников, предложившие изделия с экранированными отделениями для банковских карт. Выкинь свой старый кошелек и купи новый! Дорого! Гарантия! Иначе лишишься всего! Либо, как дурак, заматывай карточки в фольгу. Нет, серьезно, именно такие советы пишут авторы статей об этой «уязвимости».

Купила кошелек LV с защитой от считывания карт: много слышала о том, что вор может просто в автобус зайти и снять все ваши деньги. Ну, и сам кошелек модный и красивый, давно хотела такой.

Ирина Красильщикова

Воронеж

На самом деле эта городская легенда - что-то вроде историй про крыс-мутантов, которые живут в канализации, внезапно выныривают из унитаза и откусывают ноги ничего не подозревающим обывателям. То есть, считать бесконтактную карту, лежащую в кошельке хозяина, теоретически можно. Но практически…

Во-первых, вы не знаете, у кого из пассажиров есть карта с PayPass, а у кого нет. У большинства нет. Во-вторых, вы не знаете, где эта карта лежит, а считать NFC-карту терминалом можно только в непосредственной близости, не больше пары сантиметров. То есть, нужно, получается, подходить ко всем подряд и тщательно водить терминалом вдоль сумок и карманов жертвы.

Информацию с карты с PayPass можно считать только на расстоянии нескольких сантиметров. Фото: Daily Mail

Американскими экспертами по IT-безопасности, конечно, был сделан экспериментальный считыватель, позволяющий «снимать» данные чуть ли не с нескольких метров, но возить его пришлось аж в тележке из супермаркета. И есть «троян» для Android-смартфонов, который, если носить телефон вместе с картами, может их тихонько прочитать и отправить данные злоумышленнику, однако тут вероятность совпадения нескольких условий успеха тоже невелика. Но, допустим, считать данные удалось.

Куда уйдут эти деньги? Каждый терминал зарегистрирован в банке, а каждый его владелец имеет специальный счет продавца, на который эти деньги поступают. То есть, никакой анонимности здесь нет, и вывести средства, полученные преступным путем, очень сложно; вернее, даже невозможно это сделать, оставаясь анонимным. Будет как в том анекдоте про грабителя, ворвавшегося в банк с пистолетом с криком: «Это ограбление! Никому не двигаться! Сейчас же переведите все деньги на счет 40817810452360569251!» Только с той еще разницей, что максимальная сумма перевода без подтверждения владельцем карты ограничена - тысяча рублей.

IT-специалист Сергей Вильянов считает, что бесконтактные транзакции защищены не хуже, чем платежи по чипованным картам (тем более, что карты, поддерживающие бесконтактные платежи, всегда чипом оснащены).

Стандарт EMV, по которому защищены беспроводные платежи, исключает саму возможность клонирования карты по информации, передаваемой во время транзакции. Это даже сложнее, чем клонировать человека по капле слюны. Ну, и если бы у кого-то появилась такая возможность, вряд ли бы он торговал ею по цене айфона, потому что Visa и MasterCard купили бы описание уязвимости гораздо дороже.

Сергей Вильянов

редактор направления IT и инноваций портала Bankir.ru

В общем, не уязвимость, а один сплошной анекдот. Так что никаких специальных кошельков и шапочек из фольги вам не нужно: платить за него вдвое больше просто потому, что внутри металлизированная сетка? Сомнительное решение. Есть, впрочем, одно исключение: это кошельки, в которых экранируются все карты, кроме одной. Это позволит использовать бесконтактную оплату, не извлекая карту из бумажника: в обычном же портмоне PayPass-карты будут конфликтовать не только друг с другом, но и с проездными на общественный транспорт, ключ-картами от офисов и т.п. И обязательно проверьте, подключено ли у вас 3-D Secure.

Тем не менее, 3D-Secure - не панацея. Некоторые банки разрешают операции по карте и там, где технология не поддерживается. В этом случае нужно уточнить, нельзя ли установить лимиты по таким незащищенным операциям, и тогда риск внезапного опустошения счета будет минимальным.

Насколько безопасны бесконтактные банковские карты?

Выдали мне в Сбербанке взамен старой пластиковой карты современную – бесконтактную. Которую можно просто поднести к терминалу для оплаты покупки, и деньги сами утекут – безо всяких пин-кодов. А отказаться можно? – спросила я. «Нельзя», – ответил менеджер банка. Не заподозрив во мне журналиста, она поделилась, как деньги с их карт «украдывают» и какую защиту от этого предлагает банк.

Кошелек или сумочка?

В Сбербанке меняют ваши старые пластиковые карты на новые – они с уже встроенным радиочипом. Технология бесконтактной оплаты для карт Visa называется PayWave, для Mastercard – PayPass. Суть одинакова: карту можно не засовывать в терминал при оплате покупки, а просто поднести ее. При этом используется технология RFID (когда пластиковая карта и терминал обмениваются радиосигналами). Если сумма покупки меньше 1000 рублей, то система пин-код не спрашивает – просто списывает деньги со счета. Можно ли отказаться от этого чуда технологий? – спросила я менеджера допофиса № 9055/1823 Марию. У Марии был важный вид. Она посмотрела на меня как на отсталую в техническом плане гражданку и сказала, что отказаться от использования бесконтактного чипа нельзя. Получить карту без радиометки тоже нельзя. И даже уменьшить сумму «бесконтактного и бесконтрольного» списывания средств (без ввода пин-кода) нельзя.

Ответ меня сильно удивил, и я на всякий случай включила диктофон. Заодно решила узнать у Марии то, что давно собиралась спросить у Сбербанка, но стеснялась. Насколько эта замечательная система PayPass/PayWave безопасна?

При оплате карту вообще «можно не доставать из кошелька» – написано на сайте Сбербанка. Меня волнует: а из сумочки она действует? А если да, то любой, кто прижался в автобусе своим мобильным терминалом к моей карте (которая в сумочке), сможет воспользоваться моим счетом (в пределах 1000 руб)?

– Нет, через сумку не получится, – подумав, сказала Мария. – Надо прижиматься очень-очень плотно! Когда я сама прикладываю, если криво карту приложу – не срабатывает. У меня даже в метро не всегда получается рассчитаться, хотя я прям так прижимаю, – менеджер показала руками как.

– Для чего тогда нужны металлические чехлы, на которых написано, что они предназначены для защиты карт от несанкционированного снятия денег?

– Возможно, они нужны для защиты от переносных скиммингов, рассчитанных на систему PayPass и PayWave, – сказала Мария.

(Ремарка в скобках: скиммеры – это устройства такие, для кражи денег с карт.) Как они работают? – спросила я.

– Ни разу не видела! Но есть скимминги, которые мошенники устанавливают прям на терминалы банкомата. А у таксистов есть такие небольшие … Когда вы прям там карту вставляете… Я думаю, это должно быть что-то наподобие. Но к нему тоже надо прям хорошо приложиться! – немного сбивчиво, но уверенно объяснила Мария.

– И что делать? Как защищаться? – вскричала я в испуге.

– Сбербанк может вам предложить оформить финансовую защиту от мошеннических действий, – сообщила Мария.

По ее словам, финансовая защита страхует от «краж по скиммингу», «краж, когда перехватывают данные карты в общественных местах».

– Например, сотрудники общественных предприятий – кафе, отелей – считывают номер карты, запоминают оборотные три цифры и совершают покупки в Интернете. Как правило, именно сотрудники крадут данные карт! А вот если кто украдет саму вашу карточку, то он сможет пойти в магазин и до тысячи рублей рассчитаться за покупки. Три операции он так совершит, а на четвертый раз уже потребуется пин-код. А еще бывает, что в очереди люди стоят деньги снимать, а у них пин-коды подсматривают и карты украдывают! – решила быть откровенной со мной менеджер.

По ее словам, от всех этих безобразий (и еще много от чего) может спасти «финансовая защита» от Сбербанка, и всего за 990 рублей в год. Я обещала подумать и попрощалась. Но вопросы остались. Если я не заплачу Сбербанку за «защиту финансов» 990 рублей, значит, мои финансы будут защищены меньше, чем у тех, кто заплатил?

И еще непонятно про кошелек и сумочку. Если можно платить, не доставая карту из кошелька, то почему нельзя платить, не доставая карту из сумочки?

Мучаясь этими вопросом, я положила свое бесконтактное чудо технологий поглубже в карман кошелька сумочки (есть у меня такой) и пошла искать ответы у других специалистов.

ЦБ РФ: экранируйте фольгой

Мои сомнения оказались не беспочвенными. Бесконтактные карты оказались довольно беззащитными существами. Хотя MasterCard, Visa, как и Сбербанк, уверяют, что пользоваться ими не опаснее, чем другими технологиями для безналичной оплаты. Но Центробанк РФ предупреждает россиян.

«В местах большого скопления людей (переполненном общественном транспорте, на рынках, в магазинах) злоумышленник прислоняет бесконтактный считыватель или POS-терминал к карманам одежды, стенкам сумок и крадет деньги с карт у ничего не подозревающих жертв. Злоумышленнику достаточно приблизить считыватель к карте на расстояние 5–20 сантиметров, чтобы произвести списание. Полученную информацию мошенники могут также записывать на карты-клоны для дальнейшего хищения средств с настоящих банковских карт», – это информация официального сайта Банка России.

Там же есть рецепты, как защищаться.

«Использовать специальные экранированные бумажники (карта кладется в отсек, экранированный фольгой). Убедиться, что в качестве подтверждения списания суммы более 1000 рублей стоит запрос PIN-кода, а не подпись чека. В случае если вы не планируете оплачивать бесконтактным способом покупки на сумму более 1000 рублей, рекомендуется (при наличии такой возможности у банка-эмитента) установить индивидуальный расходный лимит по карте и ограничить размер возможных транзакций», – рекомендует Центробанк.

Эксперты Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере ЦБ РФ (ФинЦЕРТ), рассказали, что наиболее популярным способом краж в РФ по-прежнему остается скимминг, при котором информация о банковской карте крадется с помощью специального устройства.

Хакерский «считыватель» достаточно приблизить на 20 см к карте с чипом RFID, чтобы считать информацию. Разновидностью скимминга являются шимминг и Black Box – взлом и установка в банкоматы вредоносного программного обеспечения.

Как сообщает сайт ЦБ РФ, ФинЦЕРТ «зафиксировал единичные случаи использования устройств, способных считывать информацию с чипов платежных карт. В настоящее время проводится техническое исследование этих устройств… Использование злоумышленниками полученной информации для создания копии платежной карты возможно, но затруднительно».

По данным аналитического центра Zecurion, в 2017 году число краж денег с банковских карт в России может вырасти по сравнению с предыдущим годом на 30 %.

Пойду куплю шоколадку для своей банковской карты. Шоколадку съем, в фольгу положу свой пластик.

Елена Роткевич

Сбербанк комментирует

Мы попросили ответить на два наших вопроса пресс-службу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк. Получили ответы на большее количество вопросов.

– Безопасны ли платежи с помощью карт, имеющих PayWave/PayPass? Что делать, чтобы защитить такую карту от злоумышленников?

– Сама по себе возможность бесконтактной оплаты не дает никаких преимуществ мошенникам: они не могут списать деньги без вашего ведома. Просто необходимо соблюдать основные правила безопасности, и рекомендуем обязательно подключить услугу Мобильный банк.

Ответы на возможные вопросы:

– Могут ли мошенники списать деньги считывающим устройством, незаметно прижав его к моему карману, – например, в транспорте, в магазинной очереди или в уличной толпе?

– POS-терминал «как в магазине» не может купить человек с улицы. Все подобные устройства регистрируются торговыми точками, деньги через терминалы переводятся на счета, у которых всегда есть владельцы – с паспортными данными, ИНН и т.п. Если какой-то предприниматель пойдет со своим терминалом в транспорт совершать фальшивые продажи, его сразу вычислят после первого же заявления пострадавшего

Терминал активируется для оплаты всего на несколько секунд. За это время очень сложно понять, где находится кошелек, и приблизиться к нему на расстояние не больше 4 см (именно таков радиус действия волн терминала).

Если бы мошенник сделал POS-терминал своими руками и научился бы мгновенно находить подходящие кошельки в толпе, ему надо было бы принимать безналичную оплату на какой-то счет. Анонимных счетов в России не бывает, а это значит, что мошенник не смог бы получить деньги, не «засветив» чье-то имя.

– Если коснуться терминала дважды, оба раза спишутся деньги?

– Нет. Терминал активируется, когда кассир вводит сумму. Это действует только на одну оплату, причем всего несколько секунд. Как правило, мы слышим при этом звуковой сигнал и видим на терминале значок бесконтактной оплаты. Если вы второй раз коснетесь терминала, а кассир при этом не вводил сумму новой покупки, терминал не «пикнет» и операция не пройдет.

– Если карту украли, могут ли воры потратить все деньги?

– Да. Они не смогут получить наличные с вашей карты и им будут доступны лишь мелкие покупки. Но чтобы любую попытку оплатить что-либо вашей картой отследить, обязательно подключите услугу Мобильный банк, с которой вы будете получать СМС-уведомления обо всех операциях. Если вы увидели, что с карты списана сумма, которую вы не тратили, сразу позвоните в контактный центр Сбербанка по номеру 900 и заблокируйте карту.

– Не спишутся ли деньги с моей карты за чужую покупку, если человек платит в магазине, а я стою в очереди очень близко, вплотную за ним?

– Нет. Для проведения операции карта должна быть прямо у терминала, на расстоянии не больше 4 см. Вряд ли человек в очереди перед вами будет стоять так близко к вам.

– С какой карты спишутся деньги, если касаться терминала кошельком, а в нем лежат кредитная и дебетовая карты (обе – бесконтактные)?

– Если в зоне действия терминала окажется больше одной бесконтактной карты, оплата не пройдет, а на терминале высветится надпись «Приложите одну карту». С какой карты платить, выбираете только вы сами, терминал не сделает это за вас.

– Можно ли на этих картах снизить лимит оплаты без ввода пин-кода ниже 1000 руб?

– Снизить лимит нельзя.